20190912
从铁达尼号撞冰山讲危疾的应对
相信不少人都看过经典外国电影《铁达尼号》,大家还记得当中发生了甚么事吗?没错,就是一艘极大的邮轮撞向看上去很小的冰山,最后沉没;同样,危疾往往使人防不胜防,很多时候预算的数字比实际消费的小很多,皆因你只看到直接损失这个冰山一角。
危疾就像是海面上漂浮的一座冰山,海平面以上当然不难看到,但海平面以下的,十之八九都忽视了。如此一来,危疾会对我们有哪些损失呢?首先,不难想到,就是手术和治疗费用。在中国,这个成本仅需要30万左右,很容易就可以估算到,是直接损失。就此我们一般都会先做好提前防范,买了医疗保障,透过实报实销方式解决。
大部人的人都认为有医保就可以解决问题了,然而现实却并非如此。医保的平均报销比例不足50%,加上医保均属事后报销,若你在生病时没钱,那么只依靠医保的做法就是不可取。
直接损失清楚易明,那么海平面以下的潜在损失又到底有哪些呢?
就患者本人角度而言,收入必然会大受损失。病患者在治疗期间不能工作,手停便口停,收入骤变为零;及后就算治好,再就业的人工都很大机会会下降,而这个状态会一直延续到退休,是个长期的经济损失。在治疗过后,患者其实亦不能说是完全康复,因为有可能会随时复发,所以还需要过渡康复期。康复期间需要大笔营养康复费用,而这笔钱一般是治疗费用的2-3倍。
就患者家人角度而言,家中储蓄必然会被动用。治疗危疾需要花费大量金钱,自然会用上家中储蓄,这样就会影响家庭的生活质量;更甚是若积蓄不足够,就可能要变卖家中资产,继而损失更多,令家人陷入绝境。另一方面,治疗以外,患者需要接受护理,若由家人去做,当然可以节省部分金钱,但会使家人受苦,而若请人去做,那钱又要多花一笔了。
潜在损失不会令你马上把钱花光,然而长远会使家庭的经济负担变得沉重,且会影响这个家庭一段相当长的时间。
那么面对潜在损失,我们需要如何防范呢?就是一个康复保障,一个可以充分补偿病患者的保障。要做到的话,有两点是必须留意:第一,把以上提到的四项损失都计算在内;第二,把四项损失该有的金额尽量算多一点。
综观而言,好的危疾保障,应包含着实报实销的医疗保障和充分补偿的康复保障。懂得购买保险充分保障自己是一门学问。现在就来查询一下,让我们为你未雨绸缪。
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